インドからのオンライン決済の教訓

2025-12-20

インドが統合決済インターフェース（UPI）を採用したことは、オンライン決済の拡大を目指すベトナムにとって教訓となります。

NPCI インターナショナル ペイメンツのアジア太平洋地域責任者であるソナル アスナニ氏が、会議でインドの経験を語ります。

「QRコード決済：透明性と無限の体験」会議において、NPCIインターナショナルペイメンツのアジア太平洋地域責任者であるソナル・アスナニ氏は、QRコードの標準化から全人口グループへのデジタル決済の拡大、銀行金融エコシステムにおける複数の関係者の調整に至るまでのインドの経験を共有し、デジタルトランスフォーメーションと金融包摂が戦略課題として浮上する中でベトナムに実践的な教訓を提供しました。

彼女は、ベトナムがQR決済の受け入れを拡大することに成功するかどうかは、決済インフラ（特にQRコードと中央ルーティングシステム）の標準化、プラットフォームの独占を避けるためのオープン性と中立性の確保、多様な利害関係者の連携の強化、そして中小企業から一般消費者までユーザーを中心に据えたサービスの設計という、いくつかの基本原則にかかっていると考えています。

包含のスケーリング

インドは2016年に統合決済インターフェース（UPI）を導入しました。この統合決済プラットフォームにより、ユーザーは現金やクレジットカードに頼ることなく、送金、請求書の支払い、オンラインと実店舗での買い物が可能になります。2025年10月時点で、UPIは207億件以上の取引を処理し、総額約3,100億ドルに達し、全国のデジタル決済の80%以上を占めています。

アジア太平洋地域全体では、QRコード決済が利便性、低コスト、導入の容易さから、主流のトレンドとして台頭しています。導入率で上位にランクされているのは中国とインドです。両国では、市場で野菜を買ったり、タクシーを呼んだり、公共料金を支払ったり、公共サービスを受けたりと、ほぼあらゆる日常の取引にQRコードが利用されています。

この普及の推進力となっているのは、2つの重要な要素、すなわち加盟店の投資コストの低さとエンドユーザーにとっての容易なアクセスです。専用のPOS（販売時点情報管理）端末を必要とせず、小売店、露店、小規模事業者はQRコードを印刷してレジに置くだけで済みます。消費者はスマートフォンさえあれば、たとえ低価格の機種であっても、コードをスキャンするだけで即座に決済できます。

インドにおけるデジタル決済の黎明期には、取引の大半はP2P（ピアツーピア）、いわゆる個人間の送金でした。 P2M（ピアツーマーチャント）への移行は転換点となり、企業は収益を公式化できるようになり、税務当局は漏洩を削減し、小規模事業者は信用供与にアクセスして事業を拡大することが可能になりました。

UPIの画期的な点は、高度な相互運用性と標準化にあります。このエコシステムにより、ユーザーはUPIの技術標準に準拠している限り、75種類以上のアプリケーションから選択して決済を行うことができます。

加盟店は特定のプロバイダーに縛られることなく、すべての取引に単一のQRコードのみで対応できます。取引はリアルタイムで、合理的なコストで処理されます。これにより、公平な競争環境が確保され、プラットフォームの独占が防止され、金融アプリケーションとサービスにおけるイノベーションが促進されます。

特に、インドが銀行、フィンテック企業、規制当局間の協力を促進してきた経験は、金融テクノロジーの導入におけるマルチステークホルダー連携の力強さを如実に示しています。明確な役割分担と強力なコンセンサスにより、UPIは都市部から地方部へ、個人ユーザーから企業や政府機関へと急速に成長を遂げることができました。

ベトナムがデジタル経済の発展を加速させる中、UPIから得られる教訓は極めて重要です。ベトナムは既に地域で最も急速に成長しているキャッシュレス決済市場の一つです。しかし、P2M決済の受け入れ拠点のカバー率は依然として限られています。標準化されたQRコードの普及と、加盟店へのP2M決済の導入促進は、取引効率を向上させながら経済のあらゆる分野にデジタル化を浸透させる画期的な対策となる可能性があります。

国境を越えて

専門家によると、ベトナムの決済発展の次の段階は、国内の「スキャン・トゥ・ペイ」を超え、国境を越えた接続へと進むだろう。これを実現するために、ベトナムは国際基準に沿ってQRコードを標準化し、国内外で決済受付拠点を拡大する必要があります。「海外からの旅行者、特にUPIに慣れているインドからの観光客にとって、QR決済などの互換性のある方法で決済できることは、ベトナムでの体験を向上させ、支出を増加させるでしょう」とアスナニ氏は指摘しました。

実際、ベトナムには既に同様のモデルを導入・拡大するための基盤が整っています。国家金融交換システム（NAPAS）は、ベトナム国家銀行（SBV）および政府によるデジタル決済推進政策と相まって、リアルタイム決済を支えるオープンで相互運用性のあるエコシステムを構築するための重要な基盤となっています。

NAPASは国際接続のハブとして機能し、ユーザーにシームレスな体験を提供します。国内のQRコードの利便性に慣れているユーザーは、海外旅行でも同じように決済できます。また、ビジネス目的でも観光目的でも、ベトナムを訪れる外国人旅行者は簡単に決済できるため、消費を刺激し、支出を増やし、外貨管理と国境を越えたキャッシュフローのモニタリングの透明性を高めることに貢献します。

同時に、SBVはクロスボーダー現地通貨決済の導入において主導的な役割を果たしており、中間通貨を介さずに各国間で自国通貨による直接決済を可能にしています。このアプローチは、第三国通貨への依存を軽減し、中央銀行による管理と国際取引におけるベトナムドン（ドン）の役割を強化します。

決済エコシステムが持続的に成長するためには、銀行とフィンテック企業が緊密に協力し、加盟店受け入れインフラを構築する必要があります。これは責任であると同時に、チャンスでもあります。ベトナムにはキャッシュレス決済拡大の大きな可能性があり、サービス提供者と消費者の双方にメリットをもたらします。

QR取引を送金から決済へと移行させる上で重要な柱となるのは、企業や商店の行動変容を促す政策支援です。「P2PからP2Mへの移行により、小規模商店や個人商店は、正式な決済手段を導入する際に適切なインセンティブを受けられるため、税制上の優遇措置も受けられます」とアスナニ氏は述べ、インド政府がQR決済の導入を加速させるための財政政策を実施したことを指摘しました。

長期的には、ベトナムはキャッシュレス決済による収益の割合に応じた減税措置を検討できるだろう。これは金銭的なインセンティブであるだけでなく、デジタル化、透明性、そして近代的な決済慣行を通じた経済の近代化を優先するという国家政策の明確なシグナルでもあります。